Збанкрутувати можуть всі: в Україні стає можливим визнання банкрутом приватних осіб

Те, що вже давно працює в розвинених країнах, і чого так давно чекали в Україні, нарешті сталося. Вірніше, залишилося почекати ще півроку. І в кінці жовтня в Україні можуть почати з’являтися перші прецеденти про початок процедури визнання банкрутом фізичних осіб.

Одним з останніх дій Петра Порошенка на посаді президента України стало підписання Кодексу України про процедури банкрутства. Втім, на прийняття цього рішення у нього пішло майже півроку.

Кодексом змінюються процедури банкрутства для юридичних осіб і вводиться абсолютно новий для України інститут банкрутства приватних осіб.

Також одним махом законодавці вирішили і питання скасування мораторію на стягнення майна за валютними іпотечними кредитами, прийнятого в 2014 році.

І саме через побоювання можливих нових протестів позичальників і невдоволення в суспільстві, можливо, Кодекс так довго і не підписувався.

Хочу зазначити, що на Заході аналогічні процедури для приватних осіб частіше називаються «відновлення платоспроможності», так як цей механізм дає шанс розпочати «фінансове життя» з нуля, залишити борги позаду, а не жити з ними роками і десятиліттями.

Коли

Кодекс набирає чинності через півроку після опублікування – тобто, орієнтовно, в кінці жовтня 2019 року.

Відрізняється лише дата введення в дію норм щодо іпотечних валютних кредитів – мораторій по таким кредитам буде знято через рік після набрання чинності Кодексом, тобто в жовтні 2020 року.

Щоб почати процедуру реструктуризації валютних кредитів у сторін є 5 років.

Як

Процедура банкрутства приватних осіб відбувається в такому ж порядку, як і юросіб, але з деякими особливостями.

Фізособи-підприємці проходять процедуру за правилами фізичних осіб.

Процес може бути розпочато тільки добровільно за заявою боржника до господарського суду.

Заява може бути подана якщо борги перевищують 30 мінімальних зарплат (на сьогодні це буде 125 190 гривень), або борг не обслуговується понад два місяці, або винесено постанову у виконавчому провадженні про відсутність майна, на яке можна звернути стягнення. Або ж існує загроза неплатоспроможності найближчим часом.

Якщо суд вирішує почати виробництво, призначається арбітражний керуючий. Вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів, припиняються нараховуватися штрафні санкції за кредитами.

У боржника і кредиторів є 120 днів щоб домовитися про план реструктуризації боргів (який не може перевищувати 10 років). Якщо цього зробити не вдалося – починається процедура банкрутства, арбітражним керуючим формується ліквідаційна маса (майно, яке буде виставлено на продаж).

Арбітражний керуючий перевірятиме надану інформацію про майно, проводити його оцінку. Приховати інформацію про майно буде важко – арбітражний керуючий отримує право доступу до Держреєстру з даними про людину.

В ліквідаційну масу не може бути включена єдина квартира боржника і його сім’ї, площею не більше 60 кв. м або будинок не більше 120 кв. м.

Де

Дія Кодексу поширюється тільки на територію України. Тобто нерухомість, кошти на рахунках і будь-які активи, розташовані за межами нашої країни, не можуть бути включені до ліквідаційної маси.

При цьому на час процедури банкрутства боржника може бути, за рішенням суду, тимчасово заборонено виїжджати за кордон.

Життя після

Навіть якщо майна боржника не вистачить закрити всю заборгованість, після завершення процедури банкрутства всі його борги списуються.

3 роки така людина не може вважатися особою з бездоганною діловою репутацією (це може стати перешкодою для заняття певних посад).

Протягом 5 років людина повинна повідомляти про факт банкрутства перед отриманням кредиту, і не зможе знову починати процедуру банкрутства.

Валютна іпотека

Окремий механізм прописаний для позичальників, які оформили іпотечні кредити в іноземній валюті.

Борг буде конвертований в гривню за курсом НБУ на день відкриття справи про неплатоспроможність.

Далі, буде проведена оцінка поточної ринкової вартості житла.

Боржник повинен буде погасити заборгованість дорівнює вартості житла, зменшеної пропорційно частини тіла валютного кредиту, яка була погашена.

Наприклад, станом на сьогодні квартира була оцінена в 1 млн гривень. Позичальник взяв кредит на 100 тис. Доларів і встиг виплатити по тілу 30 тис., Тобто 30%. Таким чином, розмір боргу перед банком буде визначено в 700 тис. Гривень.

Якщо загальна площа квартири не перевищує 60 кв. м або житлова площа якої не перевищує 13,65 кв. м на кожного члена сім’ї, або загальна площа житлового будинку не перевищує 120 кв. м, процентна ставка за таким планом реструктуризації складе «індекс ставок за 12-місячними депозитами фізичних осіб НБУ плюс 1 процентний пункт».

На сьогодні це 16,4% річних.

План реструктуризації полягає на 15 років.

Якщо площа нерухомості більше, то процентна ставка буде на 2 процентних пункту вище, а термін – 10 років.

За погодженням сторін можуть бути встановлені інші умови, але не гірше зазначених.

Чому може не запрацювати

Процедура не найпростіша і дешева для боржника.

Так, яка бажає одержати статус банкрута разом із заявою треба подавати декларацію про майновий стан за останні три роки з інформацією про своєму і членах сім’ї майно, доходи та витрати. Плюс копії документів про вчинені боржником протягом року до моменту подачі заяви угод щодо належного йому рухомого і нерухомого майна, цінних паперів, часток у статутному капіталі.

Витрати, для людей у ​​яких дійсно сильні проблеми з фінансами, мають бути не малі.

Так, треба буде внести на рахунок оплату праці арбітражного керуючого за 3 місяці – це 37,5 тис. Грн. Плюс оплатити судовий збір – від 768 до 9 605 грн.

І найголовніше – з суми списаних боргів треба буде заплатити податок на доходи фізосіб у розмірі 18%.

Ще один момент, негативний вже для кредиторів – у нас відсутня реальна процедура виявлення банківських рахунків фізичних осіб,

За словами депутатів, в майбутньому є плани допрацьовувати норми, як мінімум, внести правки до Податкового кодексу. А через час посилити умови для боржників, слідуючи філософії що нехай поки українці звикнуть до таких нових реалій і можливостям.

Чи не стимулює починати процедуру банкрутства і існуюча судова виконавча система – багато роками не платять за кредитами, і стягнути з них майже нічого не можна.

Прогноз

Кодекс не викличе буму банкрутств фізичних осіб в перший час.

По-перше, і сам інструмент не зрозумілий більшості населення, по-друге, мало хто захоче нести витрати на нього.

Кодекс, як не дивно, буде стимулювати сторони домовлятися, укладати договори реструктуризації.

Також треба буде чекати судової практики, адже в законі вистачає суперечливих моментів.

Першими нормами закону почнуть користуватися валютні позичальники і заможні боржники – у кого є кошти і великі борги, але «правильна» підготовка до процедури, її проведення дасть можливість багато заощадити.

Як можливий сценарій динаміки зростання таких справ можна розглянути приклад Росії, де інститут банкрутства приватних осіб працює з кінця 2015 року. Втім, з відмінностями, одне з яких – процедуру банкрутства можуть ініціювати не тільки самі боржники, а й кредитори і навіть податкова. Якщо за перші півроку роботи нового закону в РФ ним скористалися лише 5 тисяч осіб, то в 2018 році вже 44 тисячі чоловік були визнані банкрутами. І є справи з позовами де вимоги перевищують 15 млн доларів США. Звичайно, і населення і рівень закредитованості в Росії вище, ніж в Україні, але динаміка є показовою.

Інститут банкрутства фізичних осіб давно і успішно працює в США, Канаді, Австралії, Японії та багатьох країнах Європи. Причому в США ще з 19-го століття.

Тому Україна стала трохи ближче до розвинених країн, а Кодекс про банкрутство і ще ряд недавно прийнятих законів про відносини кредиторів і позичальників буде піднімати рівень фінансової грамотності населення, покращувати умови ведення бізнесу в країні і розвивати фінансовий сектор України.

TOP
sitemap
Структура сайту