Добросовестность стоит дорого

В Украине вступил в силу Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования» (№2478-VIII).

Этим документом банки наконец добились от властей расширенных прав для себя, чтобы вернуть немало долгов и физических, и юридических лиц.

Смерть — не помеха

Согласно этому закону, ликвидация должника-юрлица или смерть человека не лишает обязательств других должников перед кредитором и не меняет объема выполнения. То есть правило довольно жесткое.

«Еще мало времени, чтобы говорить о практике его использования. И несомненно, что его нормы перекрыли некоторые лазейки в законе, в том числе и эти. До недавнего времени практика избежания возможности взыскания задолженности за счет активов поручителей и / или залогодателей из-за банкротства и ликвидации основного должника была очень распространенной, и нельзя сказать, что это соответствовало духу и букве закона. Ведь большинство таких банкротств были искусственными именно для уклонения от выполнения взятых обязательств (бизнес переводили на вновь лицо, а юридическое лицо-заемщик после вывода из нее всех активов ликвидировалась)», — считает Александр Ярецкий, начальник юридического управления Банка Кредит Днепр.

Специалист прав, ведь создание искусственных банкротств с последующим началом новой фирмы было очень распространенной практикой, и понятно, что денег никто банку не возвращал.

Ежегодно в нашей стране банкротом от 1,5 до 2,5 тысячи компаний. Как считают специалисты, почти в 70% из них происходит искусственное банкротство, главная причина которого — нежелание отдавать немалые суммы кредитов банкам.

Управляющий партнер юридической фирмы Pravovest Глеб Сегида полностью согласен с такой оценкой. Он добавляет: до изменения законодательства в случае отсутствия правопреемника ипотека прекращалась после смерти должника. То есть банк оставался ни с чем. Кроме того, залог прекращалась после замены должника, если залогодатель не согласился обеспечивать выполнение обязательства новым должником.

Исчезают риски

Еще одно неординарное новшество этого закона: если должник и заемщик договорились об увеличении обязательства, а поручитель не дает согласия, то поручительство не заканчивается.

Конечно, для банков эта норма положительная. По мнению банкиров, она позволяет кредитору в некоторых ситуациях поддерживать заемщиков, например, в пролонгации срока пользования кредитом, увеличении лимита открытой кредитной линии в срочных случаях, не утруждая стороны дополнительными согласованиями с поручителем.

«Кредитор в таких ситуациях не полностью теряет поручительство, но осознает, что поручитель остается ответственным в пределах только тех обязательств, с которыми согласился. В практике банка уже бывало, что владелец бизнеса, который выступил поручителем, находится в командировке и не может срочно предоставить письменное согласие на незначительное увеличение лимита кредитной линии. Но банк может помочь клиенту, осознавая, что он не рискует потерять поручительство полностью и может согласиться подождать, пока поручитель вернется, и стороны внесут необходимые изменения в договор поручительства», — комментирует Александр Ярецкий.

Глеб Сегида немного глубже смотрит на это: из банков снимается риск, если поручителей намеренно выводили из поручительства, когда увеличивалась сумма обязательств (например, произошла смена курса или реструктуризация долга или по договору установлено плавающую ставку).

О позитиве и негативе

Как в целом специалисты расценивают этот закон для различных фигурантов рынка?

Небанковские аналитики отмечают, что этот документ существенно облегчает жизнь банкам. А вот клиентам — наоборот. Точнее, тем, у которых возникли проблемы с обслуживанием кредита. Или тем, кто и не собирался платить по кредиту и намеренно не выполнял обязательств.

Конечно, банкиры уверены, что финучреждения стали более защищенными, но не за счет добросовестных заемщиков, выполняющие условия взятых на себя обязательств по кредиту. Интересно, что Александр Ярецкий видит негатива для клиентов финучреждений: «Для них ничего не изменилось к худшему. Напротив, отмена обязательности нотариального удостоверения договоров залога автомобилей уменьшило расходы заемщиков при использовании такого вида залога. Или получить платежную карту в банке теперь можно не только лично, но и через представителя по доверенности».

Юристы настаивают, что для клиентов выгода будет потом, когда вследствие уменьшения рисков банков снизятся ставки по кредитам. И если ты добросовестный заемщик — тебе от закона только плюсы. Однако когда снизятся те ставки по кредитам, неизвестно.

Однозначным минусом этого закона Глеб Сегида считает контраверсионную норму, по которой положения закона касаются не только новых, но и действующих соглашений.

«Другими словами, это можно расценить как обратное действие закона. Поэтому в случае соответствующего представления в Конституционный Суд его могут отменить», — добавляет он.

Ранее способствовали

Кстати, с ним согласна лидер «кредитного площади» Татьяна Руденко. Она отмечает, что закон регламентирует действия, как говорят, задним числом, то есть нормы закона будут распространяться и на ранее заключенные договоры.

Аналитик много лет борется с негативными банковскими проявлениями в отношении клиентов, добавляет, что после принятия этого закона кредитополучателя — физическим лицам стало еще хуже: «Раньше финансовые учреждения нам способствовали: мы вели переговоры с ними о реструктуризации долгов на сумму 15-20 тысяч долларов. Банки шли на уступки. Теперь об этом не идет. Большую часть долгов финучреждения перевели в Фонд гарантирования вкладов физических лиц, и это учреждение часто выставляет некоторые долги в лотах, где через аукционы их продают коллекторским компаниям. А те потом начинают выбивать эти долги с клиентов банков».

Общественная активистка Юлия Сало добавляет, что этот закон нарушает Конституцию Украины. За последний месяц, по ее словам, уже состоялись выселение ипотечных должников без решения суда и несмотря на мораторий на взыскание валютных кредитов.

Наконец можно добавить, что жесткие нормы относительно невыполнения кредитных обязательств действующие и на Западе. Банк выполнил свои обязательства и дал деньги в кредит. Не можешь играть по его правилам — поворачивай залог или договаривайся с ним.

 

В Украине наиболее распространенной была такая практика: ничего не делать или воспользоваться пробелами в законе и вообще избавиться обязательств. И это говорится, не банковские специалисты, а юристы. По их мнению, это одна из причин, почему у нас такие высокие ставки по кредитам и так медленно возобновляется кредитование. Ведь добросовестные заемщики должны были платить повышенными ставками тех, кто не выполняет обязательств.

Поэтому прав Глеб Сегида: перед тем, как брать кредит, нужно хорошо думать и учесть все риски. Нормы этого закона будут стимулировать более взвешенно выстраивать отношения с банками.

TOP
sitemap
Структура сайта