Все самое главное мелким шрифтом: что нужно знать, когда берешь кредит?

Владислав Быков, юрист Pravovest Law Firm, для Юридическая Газета

Кредитование позволяет предпринимателям получили возможность начать или расширить собственный бизнес, а частным лицам приобрести жилье или другое имущество, постепенно возвращая полученные в кредит средства.

Пик кредитования в современной Украине пришелся на начало 2000-х годов. В этот период между финансовыми учреждениями и клиентами было заключено огромное количество кредитных договоров, к тому же большинство из которых были заключены в иностранной валюте. мировой финансовый кризис 2008 года, а затем и внутренние потрясения в Украине привели к значительному обесценивания гривны по отношению к ведущим валютам мира, а также к неспособности большинства заемщиков надлежащим образом выполнить взятые на себя обязательства.

Популярность кредитования, а также сама доверие граждан к финансовым учреждениям значительно снизились.

Однако, совместными усилиями парламента, правительства и Национального банка Украины, финансовую систему нашего государства было несколько возвращено к жизни. Вышесказанное подтверждается появлением на рынке финансовых услуг новых
субъектов, свидетельствует о рост спроса на такие услуги. К тому же, в связи со стремительным развитием информационных технологий, в Украине были введены онлайн-кредиты, получить которые можно не выходя из дома.
Новый этап роста популярности потребительских кредитов, вернул риски для потребителей кредита, которые может содержать тот или иной кредитный договор. Рассмотрим на что при заключении кредитного договора следует обратить внимание,
чтобы не стать «вечным должником» банка или другого финансового учреждения. В соответствии со статьей 1054 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты. К такому виду договоров применяются общие требования к форме и условиям договора. В частности, существенными условиями кредитного договора является его предмет, цена и срок исполнения. Также, стороны имеют право признать существенными другие условия, если сочтут это необходимым, например: инфляционное предостережение, порядок предоставления кредита и тому подобное.

Учитывая вышеизложенное, следует указать, что прежде всего при заключении кредитного договора необходимо детально исследовать текст договора, заемщик планирует подписать. Хотя указанное кажется таким, что само собой разумеется, на
практике довольно часто оказывается, что заемщик узнает о размере годовых процентов за пользование кредитом или о другие платежи, которые содержатся в кредитном договоре только когда наступает момент совершения очередного платежа по такому
договору. В этом случае иллюстрируется юридическая неосведомленность значительной части населения нашей страны.

Этот факт всегда на руку банкам и другим финансовым учреждениям, предоставляющим потребителям кредита только часть информации о получаемой финансовой услуги, понимая, что самостоятельно такой клиент даже не будет пытаться найти «подводные камни» кредитного договора.

Обычно к таким способам увеличения прибыли прибегают небанковские финансовые учреждения, которые привлекают клиентов скоростью и простотой получения соответствующей финансовой услуги. Однако, простая процедура получения такого
кредита не означает, что вернуть его будет так же просто. Иногда процентная ставка по краткосрочным кредитам такого финансового учреждения может достигать 50% -70% в месяц. Это 600% и более годовых. То есть, получив кредит в размере 1000 гривен, заемщик будет возвращать сумму почти вдвое больше, чем он получил.

Такое положение вещей должно изменить Закон «О потребительском кредитовании». В соответствии со статьей 9 упомянутого нормативного акта, кредитор размещает на своем официальном веб-сайте информацию, необходимую для получения потребительского кредита потребителем. Такая информация должна содержать имеющиеся и возможные схемы кредитования в кредитодателя.

Заслуживает внимания то, что согласно части 2 этой же статьи указывает, что до заключения договора о потребительском кредите кредитор обязан предоставить потребителю информацию, необходимую для сравнения различных предложений кредитодателя с целью принятия им обоснованного решения о заключении соответствующего договора, в том числе с учетом избрания определенного типа кредита. Из этого следует, что при обращении клиента в финансовое учреждение, работник такого
учреждения, осуществляющего заключения кредитных договоров, обязан предложить клиенту все виды кредитных договоров, которые могут удовлетворить потребности последнего. Таким образом, впервые на законодательном уровне был закреплена
обязанность кредитодателя предоставить потребителю выбор кредитной услуги, ведь ранее в связи со значительно «слабее» правовым положением в сфере кредитных правоотношений, потребитель фактически имел «брать то, что предлагают».

Также, в связи с последними изменениями к кредитному законодательства, вместе с кредитом, кредитор обязан передать потребителю паспорт потребительского кредита.

Указанный документ обязательно должен содержать следующую информацию о кредите:

  1. Наименование и местонахождение кредитодателя и кредитного посредника;
  2. Тип кредита (кредит, кредитная линия, кредитование счета и т.п.), цель получения кредита;
  3. Общий размер предоставленного кредита;
  4. Порядок и условия предоставления кредита;
  5. Срок, на который предоставляется кредит;
  6. Необходимость заключения договоров о дополнительных или сопутствующих услуг третьих лиц, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита (при наличии);
  7. Виды обеспечения предоставленного кредита (если кредит предоставляется при условии получения обеспечение);
  8. Процентная ставка по кредиту, ее тип (фиксированная или изменяемая), порядок ее вычисления, в том числе порядок изменения и уплаты процентов;
  9. Реальная годовая процентная ставка и общая стоимость кредита для потребителя на дату заключения договора о потребительском кредите. Все допущения, использованные для вычисления такой ставки, должны быть указаны;
  10. Порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, включая количеству платежей, их размером и периодичностью внесения, в виде графика платежей;
  11. Информация о последствиях просрочки исполнения обязательств по уплате платежей, в том числе размер неустойки, процентной ставки, других платежей, применяются взимаются при неисполнении обязательства по договору потребительский кредит;
  12. Порядок и условия отказа от предоставления и получения кредита;
  13. Порядок досрочного возврата кредита;
  14. Ответственность сторон за нарушение условий договора.

Таким образом, паспорт потребительского кредита призван должным образом защитить как права кредитора так и права должника по кредитному договору. Добросовестный кредитор в случае оспаривания кредитного договора должником не лишен возможности
ссылаться на паспорт потребительского кредита как на основание надлежащего уведомления должника о все условия кредитного договора. Зато в случае, если кредитор не внес обязательную информацию по кредиту в паспорт потребительского кредита или некоторые условия кредитного договора противоречат нормам Закона «О потребительском кредитования», а также нормам других актов законодательства, это может быть основанием для признание кредитного договора недействительным, а недобросовестного кредитодателя привлечены к юридической ответственности.

Вышеупомянутое определенной степени корреспондируется статьями 215-216 Гражданского кодекса Украины, согласно которым основанием недействительности сделки является несоблюдение в момент совершения сделки стороной (сторонами) требований, установленных нормами действующего законодательства. К тому же, недействительная сделка не создает юридических последствий, кроме тех, которые связаны с ее недействительностью. Иными словами, в случае игнорирования кредитодавцем требований паспорта потребительского кредита или внесения в договор условий, нарушающих равенство сторон, такой договор не должен создавать юридических прав и обязанностей сторон такого договора. Конечно, закон защищает потребителей финансовых услуг от недобросовестных поставщиков кредитов, однако по мнению автора гораздо проще при заключении договора детально ознакомиться с каждым его условием. такой порядок действий сохранит клиенту финансового учреждения драгоценное время и деньги.

Хотя вышеупомянутым Законом обязали кредитодателя четко и прозрачно устанавливать в кредитном договоре реальную стоимость кредита включая проценты, расходы на страхование, а также другие платежи, связанные с кредитным договором, следует быть осмотрительным при его получении. Необходимо рассчитать действительно потребитель будет возможность рассчитываться по полученному кредиту. Ведь довольно часто, получая кредит, лицо до конца не осознает того факта, что месячный платеж с учетом процентов может быть намного больше, чем было учтено, исходя из уровня заработка последней.

Необходимым условием надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору, а следовательно и сохранения положительного материального положения является заключение кредитного договора в такой денежной единицы, в которой потребитель получает свой основной доход. Как отмечалось ранее, большое количество граждан нашей страны не соблюдает упомянутого правила, как следствие — начиная с 2008 года, большинство лиц, получивших кредиты в иностранной валюте являются недобросовестными должниками банков и других финансовых учреждений, поскольку в связи с чрезвычайным обесценением национальной денежной единице Украины больше не в состоянии возвращать полученные кредиты. В связи с этим, в производствах национальных судов находится огромное количество дел, связанных с такими кредитными отношениями. К тому же, анализируя судебную практику можно прийти к выводу, что чаще суды занимают сторону кредиторов.

Итак, исходя из содержания норм действующего законодательства, защита прав потребителей кредитных услуг в настоящее время осуществляется более «централизованно». Это связано со вступлением в силу Закона «О потребительском кредитовании». Наконец было несколько уравнены степень правовой защиты интересов добросовестных кредитодателей и потребителей путем закрепление на законодательном уровне значительного перечня обязанностей банков и небанковских учреждений в сфере кредитования. Однако, по моему мнению, несмотря на такие правовые гарантии защиты
прав потребителей финансовых услуг, все же лучше потратить определенное количество времени на детальное ознакомление с условиями кредитного договора.

TOP
sitemap
Структура сайта